L’Apple Card Vient Bouleverser La Fintech

Au grand désespoir du secteur financier traditionnel, la fiction a dépassé la réalité et Apple entre désormais dans la cour des acteurs bancaires. Après des années de discussion quant à savoir si les grandes sociétés de technologie entreront dans ce domaine, Apple annonce la sortie prochaine d’une carte de paiement, l’Apple Card, menaçant de dérouter tous les autres nouveaux arrivants sur le marché.

Apple Card, lancée en partenariat avec Mastercard et Goldman Sachs, tirera parti du succès d’Apple Pay et sera disponible en tant que fonctionnalité intégrée dans l’application Wallet sur iPhone. Vantant les perspectives d’une « vie financière plus saine », la nouvelle carte de crédit offrira également à ses détenteurs une remise en espèces de 2 % sur toutes les transactions, remise qu’ils recevront quotidiennement, tirant ainsi le meilleur parti de cette nouvelle tendance à la fidélité et aux récompenses que certaines entreprises de technologie et banques concurrentes intègrent dans leurs produits de crédit.

Jennifer Bailey, vice-présidente d’Apple Pay , a ajouté que l’objectif est que les clients jouissent « d’une meilleure compréhension de leurs dépenses afin qu’ils puissent faire des choix plus judicieux avec leur argent, mais également de transparence pour les aider à comprendre combien cela leur coûtera s’ils veulent payer en différé et comment ils peuvent rembourser leur solde« .

Application mobile

Dans six mois, les clients américains pourront souscrire à l’application Apple Card in the Wallet sur leur iPhone en quelques minutes et commencer à l’utiliser immédiatement avec Apple Pay. Bien que de nombreuses banques, anciennes et nouvelles, permettent maintenant aux clients de s’inscrire en ligne pour obtenir une carte de crédit, la possibilité d’utiliser le crédit immédiatement est un concept tout juste émergent.

Avec des banques concurrentes comme Tandem, le client doit attendre de recevoir la carte, l’activer dans l’application mobile, se rendre à un guichet automatique pour l’activer en second lieu et ce n’est qu’à partir de là qu’il peut l’utiliser pour effectuer ses achats. Apple a considérablement réduit le nombre d’étapes qu’un client doit suivre pour utiliser le produit, ce qui pourrait inciter de nombreux Américains à s’inscrire à cette carte de crédit en raison de sa simplicité.

En outre, parce qu’Apple a travaillé pour réduire les frictions de paiement avec Apple Pay et que le concept de payer avec son téléphone est « déjà une chose », ce produit pourrait susciter un vif intérêt, d’autant plus qu’il s’agit d’un produit Apple.

Détail des dépenses

Bien qu’il y ait eu des discussions approfondies quant à savoir si classer les types de transactions par code couleur aident réellement les clients à économiser de l’argent, Apple propose également la catégorisation des paiements et leur division en classes telles que la nourriture et les boissons, les achats et les divertissements. Cependant, Apple va encore plus loin en utilisant « le machine learning et Apple Maps pour étiqueter clairement les transactions avec les noms et adresses des commerçants ».

Apple fournira également des résumés hebdomadaires et mensuels des dépenses, mais sera-ce suffisant à encourager les utilisateurs d’Apple Card à « mener une vie financière plus saine ».

Remise en espèces, frais et intérêts

La remise en espèces est une autre caractéristique que les banques traditionnelles, les banques challengers et les entreprises de technologie financière introduisent dans leurs offres de produits et services pour tirer parti de cette tendance de fidélité et de récompenses ; les banques Lloyds proposent un système d’offres pour les titulaires de compte et Tandem a introduit une carte de crédit Cashback, mais les deux entités ne remboursent les utilisateurs qu’à la fin du mois.

Avec Apple Card, les clients reçoivent leur argent comptant quotidien, un pourcentage de chaque achat quotidien et ils peuvent choisir de l’utiliser immédiatement sur Apple Pay, l’utiliser pour renflouer le solde de leur Apple Card ou l’envoyer à leurs amis et à leur famille dans Messages. Cela encouragerait les clients à réfléchir à leurs dépenses et à se demander s’il est préférable de rembourser un ami ou de payer une facture. Et cette remise en espèce, qui serait vue comme de « l’argent gratuit  » est également attrayante pour les clients.

En parallèle, l’annonce a révélé qu’il n’y a « pas de frais associés à Apple Card : pas de frais annuels, de frais de retard, de frais internationaux ou de frais de dépassement de limite. L’objectif d’Apple Card est de fournir des taux d’intérêt parmi les plus bas de l’industrie et si un client ne peut pas s’acquitter d’un paiement, il n’aura pas à payer une pénalité. » Bien que cela semble être un rêve devenu réalité, les petits caractères en bas de contrat indiquent que les paiements en retard ou manqués entraîneront des intérêts supplémentaires, qui seront ajoutés au solde.

Biométrie

Comme mentionné ci-dessus, Apple a déjà normalisé le paiement avec le téléphone mobile et, à son tour, normalisé l’authentification biométrique de sécurité. En plus du Face ID et du Touch ID, un numéro de carte unique est créé sur l’iPhone et stocké dans la puce de sécurité Secure Element d’Apple.

Reste à savoir si Apple est en avance sur les autres fournisseurs de services de paiement parce qu’ils ont réalisé qu’une seule forme de sécurité biométrique n’est pas suffisante. Si la biométrie est la panacée à laquelle tout le monde s’attendait, l’utilisation faite par Apple de cette technologie dans les produits qu’un milliard de personnes utilisent actuellement va-t-elle intensifier le soutien à la technologie d’identification ?

Ce qu’Apple a fait avec l’introduction de Face ID a été d’essayer de réparer quelque chose qui n’est pas cassé. Touch ID a déjà révolutionné la sécurité et la confidentialité et nous sommes tous habitués à l’idée d’utiliser notre empreinte digitale comme mot de passe. Maintenant, le visage est un mot de passe, et Face ID est la nouvelle façon de « déverrouiller, authentifier et payer », comme Apple le prétend.

« Avec Face ID, l’iPhone X ne se déverrouille que lorsque vous le regardez. Il est également conçu pour protéger contre l’usurpation d’identité par des photos et des masques. Vos informations d’identification de visage sont cryptées et protégées par l’Enclave Sécurisé. Et c’est privé – vos données ne quittent pas votre appareil et ne sont jamais sauvegardées sur iCloud ou ailleurs.

« Face ID utilise un apprentissage automatique avancé pour reconnaître les changements dans votre apparence. Porter un chapeau, des lunettes. Se laisser pousser la barbe. Vous pouvez même utiliser Face ID avec différents modèles de lunettes de soleil. Donc, même si vos amis ne vous reconnaissent pas, Face ID le fera ». Pour plus de sécurité, Face ID porte attention aux détails, ce qui signifie qu’il déverrouille votre iPhone X uniquement lorsque vous regardez l’appareil avec les yeux ouverts.

« Cela signifie que vous pouvez ouvrir des notifications et des messages grâce à Face ID, garder l’écran allumé lorsque vous lisez, ou baisser le volume d’une alarme ou d’une sonnerie. » Lorsque Wells Fargo et MasterCard ont commencé à expérimenter les paiements biométriques, les professionnels de la technologie de l’information ont déclaré qu’un processus d’identification en deux étapes serait l’idéal. Mais est-ce que les clients ont le temps pour ça maintenant ?

Qu’est-ce qui paraît le plus important pour le consommateur : l’accès rapide ou l’accès sécurisé ? Lorsqu’il s’agit de rendre un produit plus convivial, sur quoi les entreprises se concentrent-elles davantage ? Cependant, bien qu’Apple Pay et d’autres formes de paiements numériques soient disponibles, beaucoup dans le monde occidental choisissent encore d’utiliser l’argent comptant, les cartes de débit ou de crédit. La nouvelle tendance semble être la loyauté, les offres et les programmes de rabais et Apple semble bien suivre le mouvement.

Carte en titane

Une autre particularité est la carte en titane. Comme l’a expliqué le géant de la technologie il y a certains avantages à avoir un homologue physique à l’Apple Card. Cette carte ayant été conçue pour effectuer des paiements dans les lieux où Apple Pay n’est pas accepté. Cela signifie que la carte de crédit pourrait être utilisée dans un certain nombre de pays où les services financiers sont nombreux et mal desservis, mais où la pénétration du mobile est élevée. « Sans numéro de carte, code de sécurité CVV, date d’expiration ou signature sur la carte, Apple Card est plus sûre que toute autre carte de crédit physique. Toutes ces informations sont facilement accessibles dans Wallet et peuvent être utilisées dans les applications et sur les sites Web. Pour les achats effectués avec la carte Apple Card en titane, les clients recevront 1 % en espèces par jour. »