Comment le Covid a démocratisé les paiements électroniques ?

Alors que nous étions enfermés chez nous, privés d’interactions physiques, l’économie numérique s’est imposée comme le nouvel espace commercial, à l’échelle mondiale. Il a donc fallu trouver des solutions pour répondre à ces nouveaux enjeux et le paiement électronique s’est imposé dans presque tous les pays du monde.

Digitalisation et pandémie : un contexte favorable

Bien plus qu’un simple outil technologique, Internet a modifié les tendances de consommations en profondeur. Il n’est en effet plus nécessaire de parcourir les centres commerciaux à la recherche de la dernière tendance ni de faire la queue à la caisse pour satisfaire ses envies de shopping. Aujourd’hui, la technologie accélère encore ce processus, donnant la possibilité de trouver et commander des produits, le tout en payant avec une carte souvent préenregistrée.

En 2021, le e-commerce représente plus de 13% du commerce de détail, et continue sa croissance, favorisé par les confinements à répétition. Les entreprises du monde entier vendent leurs produits d’un bout à l’autre de la planète, et les acheteurs se bousculent sur des sites et des marketplaces hébergés aux quatre coins du monde.

Les moyens de paiement : le nouvel enjeu des commerçants

Les interactions en ligne se multiplient, et les transactions dépassent ainsi les frontières physiques. Mais s’il est évident en France d’enregistrer sa carte bancaire sur Internet, c’est une tout autre réalité dans d’autres pays, mêmes frontaliers. En Allemagne par exemple, les consommateurs favorisent le prélèvement plutôt que la carte bancaire, utilisant des solutions comme Sofort ou encore Giropay. De même, les acheteurs au Portugal utilisent majoritairement Multibanco, une solution de post-paiement qui leur permet de régler leurs achats après la commande, directement auprès d’un distributeur automatique. La carte bancaire n’est pas une norme, et ce que les Français vont considérer comme le mode de paiement basique, sera seulement une solution alternative dans un autre pays, même au sein de l’Europe. Une entreprise qui se développe en ligne, et qui se veut donc accessible depuis n’importe quel pays, ne peut donc pas se contenter de proposer à ses clients les modes de paiements de son marché d’origine. L’intégration de différentes solutions de paiements est un enjeu stratégique pour les commerçants dans un monde globalisé, car cette diversité devient un véritable atout pour la compétitivité d’une entreprise.

Les API et l’intégration logicielle

Mais Intégrer une possibilité de paiement ne se résume pas à ajouter un bouton sur l’interface du client. Cette intégration s’effectue grâce à des API, qui font le lien entre les différentes parties prenantes d’une transaction, que sont le client, sa banque, le commerçant et sa banque. Mais ce processus peut parfois heurter la compétitivité des commerçants. En effet, les banques, étant dans l’obligation de proposer des API, en ont générées sans toujours prendre en compte l’expérience client. De leur point de vue, intégrer des solutions de paiement qui ne sont pas ou peu présentes sur un territoire constitue une ouverture à la concurrence. Elles ne sont donc pas particulièrement incitées à faire davantage que le strict minimum pour développer ces outils, pourtant essentiels à la fluidité de l’expérience utilisateur.

Face non seulement aux modes de paiement dans les autres pays, mais également aux solutions de paiement en plusieurs fois comme Alma ou Klarna, le rôle des API est capital dans le processus de paiement. Dans le commerce, la fidélisation client représente le nerf de la guerre, or un consommateur qui ne jouit pas d’une expérience satisfaisante de bout en bout a moins de chance d’être fidélisé. Les API et l’intégration des solutions de paiements dans celles-ci sont donc essentiels au développement de l’économie numérique.

La pandémie : vecteur d’innovation

Dans ce contexte de croissance du e-commerce de nouveaux acteurs ont su tirer parti de la rigidité du système bancaire face au défi des API. Avec la pandémie, le nombre de ventes en ligne a fortement augmenté, d’environ 50% en valeur par rapport à l’année précédente. Ce qui a été un calvaire pour bon nombre d’entreprise s’est transformé en opportunité pour l’écosystème du e-commerce. Cet essor a permis à des entreprises de se développer, comme c’est le cas pour Stripe, un spécialiste de l’intégration des paiements électroniques qui a profité de ce vide laissé par les acteurs traditionnels pour devenir leader dans son domaine. Cette pandémie est pour l’économie numérique un vecteur d’innovation et de développement fort, qui a accéléré la modernisation de tout un écosystème.

Cependant, les moyens de connecter tous les acteurs de cette économie ont été négligés. Mais plus pour longtemps : aujourd’hui, les banques et les entreprises semblent davantage comprendre l’enjeu que représentent les API dans ces interactions. D’une part, la priorité est davantage mise sur l’amélioration de l’expérience client, en prenant en compte les différences entre les habitudes de paiement de chaque pays, et en améliorant les connexions entre les parties prenantes. D’autre part, la monétisation des API est devenu un sujet brûlant, tant cet outil technologique est devenu essentiel. Il y a fort à parier que les acteurs bancaires n’ont pas dit leur dernier mot, et comptent exploiter toutes les opportunités que représente l’économie numérique.

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