Départ à la retraite : les 5 problèmes fréquents auxquels vous n’échapperez pas

Tout le monde souhaite prendre les bonnes décisions et avoir un certain contrôle sur l’avenir. Mais la vie est pleine d’incertitudes, et il n’y a pas de meilleur moment que le présent pour s’en rendre compte. Le passage à la retraite marque de grands changements. Voici cinq problèmes auxquels vous pouvez réfléchir et auxquels vous pouvez éventuellement vous préparer.

L’organisation des finances

Si l’on ne planifie pas, on planifie l’échec. Il en va de même pour l’organisation de vos finances. Parmi les problèmes mentionnés dans cet article, l’organisation de vos finances est celui que vous devriez faire bien avant de prendre votre retraite. En mettant de l’ordre dans vos affaires avant la retraite, vous vous préparerez mieux aux choix que vous aurez à faire.

« Le principal problème auquel sont confrontés les retraités est d’organiser leur vie financière et de trouver un nouvel objectif », explique Robert Reilly, membre de la faculté de finance de la Providence College School of Business et conseiller financier chez PRW Wealth Management à Boston. « S’ils n’ont pas encore effectué de planification financière formelle, reproduire leur ancien salaire peut s’avérer une tâche décourageante. La plupart des travailleurs sont habitués à un certain cycle pour leur salaire et ont mis en place une routine pour payer leurs factures mensuelles. Il faut parfois beaucoup de temps et d’efforts pour établir un nouveau budget et trouver de nouvelles méthodes de paiement pour les soins de santé et d’autres factures importantes.

Il est normal de se poser de nombreuses questions au moment de la retraite. Organiser ses finances est le meilleur moyen de faire face à l’incertitude de la retraite.

Les deux questions fondamentales que se posent les personnes qui anticipent leur retraite sont : « Vais-je m’en sortir ? » et « Ai-je les moyens de soutenir financièrement le style de vie pour lequel j’ai travaillé toute ma vie ? ». « On ne peut répondre à aucune de ces questions avec le niveau de précision et de confiance souhaité tant que l’on n’a pas pris le temps d’organiser ses pensées sur ce que signifie être bien à la retraite », explique Doug Dahmer, PDG et fondateur de Retirement Navigator à Burlington, en Ontario. « Les retraités sous-estiment considérablement le montant des liquidités qu’ils peuvent obtenir pendant leur retraite en appliquant une stratégie de retrait bien pensée. L’impact financier se mesure souvent en centaines de milliers d’euros. Cependant, il est impossible d’optimiser un plan de vie à la retraite qui ne peut pas être financé avec succès et il est impossible d’élaborer une stratégie de financement de la retraite stratégiquement solide sans comprendre où se situent les pics et les creux des dépenses d’une année sur l’autre. Ils doivent donc organiser leurs pensées et tester au préalable leurs attentes en ce qui concerne leur version spécifique de la certitude qu’ils « iront bien » une fois à la retraite.

La transition vers un nouveau mode de vie

Une fois que vous aurez franchi la retraite, vous vous retrouverez immergé dans un courant différent. Ce n’est pas la première fois que vous entrez dans un monde entièrement nouveau, mais cela fait probablement longtemps que vous n’avez pas vécu cette expérience. Comme nous l’avons mentionné plus haut, le premier défi – ou le premier doute de soi – sera lié à l’argent. Mais, en fin de compte, il s’agit de votre capacité à vivre une nouvelle vie.

« Les principaux problèmes que je rencontre en tant que conseiller patrimonial touchent souvent plusieurs domaines », explique Clint McCalla, Senior Wealth Manager chez LourdMurray à San Diego. « L’un des principaux problèmes est de ne pas épargner suffisamment en fonction du mode de vie souhaité par le retraité. Ils ne peuvent tout simplement pas se permettre de faire ce qu’ils veulent faire. L’autre problème est l’ennui ou la perte d’objectif. Je vois également apparaître des problèmes relationnels entre les proches, car ils risquent de passer plus de temps ensemble, ce qui représente un ajustement. Les personnes qui vivent cette transition doivent être réalistes quant à la rapidité avec laquelle elles s’adaptent à un nouveau mode de vie. Cela ne se fera pas du jour au lendemain. Prenez le temps d’y réfléchir et ne vous mettez pas la pression pour répondre aux attentes que vous aviez au moment de prendre votre retraite. »

L’inflation

Le problème le plus grave est généralement celui auquel on s’attend le moins. Lorsqu’il frappe, il frappe fort. Cela signifie que vous ne vous y êtes pas préparé. Il en résulte de l’anxiété. Cette angoisse peut être justifiée ou résulter simplement de votre surprise.

« Le plus grand défi auquel les gens sont confrontés lorsqu’ils prennent leur retraite est de ne pas tenir compte de l’inflation », explique Chris Kampitsis, planificateur financier au sein de l’équipe SKG du Barnum Financial Group à Elmsford, dans l’État de New York. « Ils pensent à tort que le montant qu’ils devront retirer la première année est le même que celui qu’ils devront retirer la dixième ou la vingtième année. Les gens sous-estiment aussi considérablement leurs dépenses. Inversement, ils ont également tendance à surestimer le montant qu’ils peuvent retirer en toute sécurité de leur pécule. »

L’inflation, même lorsqu’elle s’estompe, aura des conséquences sur la retraite. C’est l’une des raisons pour lesquelles les professionnels de la finance vous conseillent de conserver une part importante de votre épargne-retraite dans des placements à long terme. Cela permettra à votre portefeuille de croître même pendant la retraite.

« Les principaux problèmes des retraités sont le remplacement des revenus dans un environnement inflationniste, la préparation aux coûts futurs inconnus des soins de santé et des soins de longue durée, et le sentiment de pouvoir dépenser de l’argent après avoir longtemps épargné », explique Emily C. Rassam, planificatrice financière senior chez Archer Investment Management à Charlotte, en Caroline du Nord. « J’ai rencontré une cliente qui a peur de commencer à dépenser de l’argent alors qu’elle a bien épargné et qu’elle dispose de suffisamment d’argent pour couvrir les distributions actuelles et les dépenses futures. »

L’insécurité financière

Tous les problèmes susmentionnés peuvent conduire à l’inquiétude la plus contrariante, celle de l’insécurité financière. Ce sentiment n’est pas entièrement négatif, car il s’agit d’une tactique de défense qui peut vous aider à vous protéger contre le pire des scénarios.

« En général, les gens n’ont tout simplement pas assez d’argent pour prendre leur retraite », explique Bob Chitrathorn, vice-président de la planification patrimoniale chez Simplified Wealth Management à Corona, en Californie. « Ils partent simplement à la retraite et essaient de se débrouiller avec ce qu’ils ont. »

De nombreux facteurs peuvent aggraver vos craintes concernant l’argent. Le fait de travailler plus longtemps peut les exacerber (même si cela peut aussi présenter des avantages).

« Les principaux problèmes auxquels sont confrontés les retraités sont l’insécurité financière, les problèmes de santé et l’isolement social », explique Derek Miser, conseiller en investissement et PDG de Miser Wealth Partners à Knoxville, dans le Tennessee. « De nombreuses personnes dépendent de leur revenu de pension pour survivre, et si ce revenu est réduit en raison de l’avancement de l’âge de la retraite, cela peut entraîner des difficultés financières. Les problèmes de santé deviennent souvent plus fréquents à un âge avancé, et ils peuvent être aggravés par le fait de travailler plus longtemps. En outre, de nombreuses personnes souffrent d’isolement social lorsqu’elles prennent leur retraite, car elles peuvent perdre le contact avec leurs collègues de travail et s’efforcer de trouver un nouveau sens à leur vie. »

L’ennui

Ce n’est pas parce que vous avez franchi les obstacles liés à l’argent que vous n’aurez pas de problèmes à la retraite.

Par exemple, connaissez-vous la réponse à cette question ? : « Quel est le sens de votre vie ? »

Il est plus facile que vous ne le pensez de découvrir la réponse qui vous convient. Pourtant, rares sont ceux qui consacrent le temps et les efforts nécessaires à l’introspection. L’absence de but devient plus évidente une fois à la retraite.

« Les principaux problèmes auxquels les gens sont confrontés lorsqu’ils prennent leur retraite dépendent de la situation », explique Anna Rappaport, membre et bénévole de la Society of Actuaries à Chicago. « Par exemple, certaines personnes sont confrontées à des problèmes financiers majeurs, d’autres non ; certaines sont déprimées et s’ennuient. Les gens ont besoin de contribuer et d’avoir un but dans la vie. Si leur principal objectif était leur travail, ils doivent se trouver une nouvelle passion et/ou un nouvel objectif. Par ailleurs, de nombreuses personnes prennent leur retraite sans l’avoir choisi, soit en raison de problèmes professionnels, de problèmes de santé ou parce que leur famille a besoin d’eux en tant qu’aidants. »

Ces problèmes non financiers peuvent être plus préjudiciables que les problèmes liés à l’aspect financier de votre vie. Heureusement, ils peuvent être abordés de la même manière.

« La retraite peut être un défi pour beaucoup, et c’est un concept un peu archaïque », déclare Lawrence Sprung, fondateur de Mitlin Financial à Hauppauge, dans l’État de New York. « Le concept a été élaboré à une époque où l’espérance de vie était beaucoup plus faible. Les personnes qui prennent une retraite anticipée peuvent perdre énormément de leur raison d’être, ce qui les empêche d’éprouver de la joie et de souffrir de problèmes de santé mentale. Tout comme vous planifiez financièrement votre retraite, vous devez également la planifier mentalement. »

Ne sous-estimez pas la perte d’objectif. Pendant votre carrière, vous aviez un emploi du temps régulier. Vous pouvez même penser que cela donnait un sens à votre vie. Tout cela change à la retraite.

« L’un des principaux problèmes auxquels sont confrontés les retraités est l’absence de but et de sens à leur vie », explique Dennis Shirshikov, responsable de la croissance chez Awning.com à New York et professeur à la City University of New York, où il enseigne la finance, l’économie et la comptabilité. « De nombreux retraités souffrent d’un sentiment d’ennui, de solitude et d’isolement, qui peut conduire à la dépression et à d’autres problèmes de santé mentale. »

Qu’il s’agisse de problèmes financiers ou d’obstacles mentaux, la retraite représente un défi. Êtes-vous prêt à relever ce défi ? Et que ferez-vous pour relever ces défis ? Il existe des réponses que vous pouvez envisager.

Article traduit Forbes US – Auteur : Chris Carosa 

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