Banques en Ligne : Peu De Changement, Mais De Nouveaux Acteurs

Dans un contexte d’innovation permanente, les digital natives sont toujours de plus en plus nombreux. Pour répondre aux besoins de ceux qui ont grandi dans un environnement à portée de main, le secteur bancaire n’est pas épargné et doit s’adapter. Bitcoin, cryptomonnaies, les nouveaux services bancaires digitaux ne manquent pas. Nous évoquerons plus précisément les banques en ligne qui jouissent d’un engouement particulier depuis les récentes arrivées d’Orange Bank ou Altice Bank, issues des géants de la télécommunication que sont respectivement Orange et SFR. Si les banques françaises, aussi bien classiques que celles en ligne, ont su gérer le passage au digital, quel est leur impact vis-à-vis des banques traditionnelles ?

Conçues pour faire face à une clientèle jeune (entre 25 et 35 ans) davantage réceptive aux innovations de la fintech, les banques en ligne peuvent se targuer de disposer d’un service dématérialisé, donc moins coûteux, mais également plus réactif, ce qui est un atout non négligeable lorsque le gain de temps est un critère de premier ordre. On notera également le taux de satisfaction des utilisateurs de banques digitales (88%) supérieur à ceux qui ne jurent que par les banques traditionnelles (79%). Cependant, si ces dernières constituent toujours un maillage majoritaire dans le secteur, c’est en raison de la confiance accordée au contact humain et aux réseaux physiques, qui est d’autant plus essentielle lorsque l’on vient dans l’optique de réaliser une opération bancaire d’une grande envergure, comme par exemple contracter un emprunt. De ce fait, peut-on considérer l’ambition d’Orange Bank, qui est de « cannibaliser » le secteur bancaire traditionnel en acquérant 25% du marché ? Parmi les articles déjà existants sur le sujet, nous nous efforcerons de mettre le point sur le côté pratique : si l’on est intéressé de rejoindre une banque en ligne, laquelle choisir ? Nous verrons leurs avantages et inconvénients de chacun. Ensuite, nous observerons si cet investissement est intéressant dans le futur.

Comparatif des banques en ligne :

Certaines banques proposent des offres de bienvenue, il est alors important de se renseigner pour choisir sa banque en ligne car l’offre qui convient à un tel ne conviendrait pas à un autre. De plus, les banques sans agence physique proposent pour la plupart une carte gratuite en échange d’un minimum de versements réguliers ou d’une justification d’un certain niveau de revenus. Le coût global étant avantageux par rapport à l’ouverture d’un compte au sein d’un établissement bancaire traditionnel, il est toujours possible de tester certaines nouvelles fonctionnalités, puis de clôturer le compte en ligne à moindres frais s’il ne satisfait pas nos exigences.

Source : https://www.tarifs-bancaires.gouv.fr

La liste étant non exhaustive, lorsque l’on cherche quelle banque nous correspond le mieux, il faut généralement considérer ces 5 critères pour nous guider dans notre choix :

• Les tarifs des banques liés à l’usage du compte (carte bancaire, virements, retraits…)
• Vérifier les conditions des offres de bienvenue
• Vérifier les conditions d’entrée de la banque
• Vérifier les conditions des offres sans conditions de revenus
• Les produits bancaires de la banque

En conclusion, nous remarquerons que chaque banque n’est pas adaptée à tous les besoins, en raison du positionnement stratégique de chaque banque en ligne, issue le plus souvent d’un grand groupe établi.

Maintenant, projetons-nous sur le long terme. Souscrire à une banque en ligne est-elle un investissement fiable et durable ? Les Français se déplacent de moins en moins en agence, par fainéantise ou par manque de temps. On doit généralement cette observation à un développement des applications mobile qui permettent de gérer ses comptes et effectuer la plupart des opérations à partir de son domicile. Si les fintech se concentrent généralement sur une spécialité telle que l’épargne (Wesave), la gestion du compte (Linxo, Bankin), le crédit participatif (Pretup) ou le partage des dépenses (Sharepay), certaines fintech concurrencent la banque en ligne comme les néo-banques N26, Iam Bank ou Atom Bank. De plus, afin de rester compétitifs, les banques traditionnelles n’hésitent pas à racheter certaines fintech pour s’approprier les nouvelles technologies. Elles renouvellent ainsi leur offre de produits et services. Outre ces acteurs, on peut aussi citer les GAFA (Google, Apple, Facebook, Amazon) qui pourraient également pointer le bout de leur nez dans un avenir proche. Amazon propose déjà par exemple le crédit et le compte prépayé aux Etats-Unis. Les opérateurs mobiles ont déjà lancé l’assaut avec Orange Bank, suivi par Altice Bank.

En revanche, les banques en ligne sont davantage des compléments aux banques traditionnelles, plutôt que des substitutions. En outre, la plupart appartenant aux banques traditionnelles, aucune banque n’est véritablement indépendante à ce jour.

Il est prétentieux d’affirmer que les banques en ligne prendront le dessus sur les banques traditionnelles, mais l’opération séduction menée par les pure players va certainement bouleverser le paysage du secteur bancaire, notamment dans les pratiques et les opérations effectuées au quotidien.

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