Que l’on soit seul ou en couple, le premier achat immobilier implique dans la plupart des cas un prêt auprès de la banque. Cette dernière exige alors des garanties, parmi lesquelles la souscription d’une assurance emprunteur. Ce type de contrat protège l’emprunteur contre les événements imprévus de la vie et sécurise le remboursement du prêt. Que couvre exactement le contrat ? Quel est son coût ? Est-il obligatoire pour obtenir un prêt immobilier ? Avant de souscrire, il est essentiel de comprendre le fonctionnement de l’assurance emprunteur pour bénéficier d’une couverture optimale, tout en évitant les dépenses inutiles.
Quelles sont les garanties incluses dans une assurance emprunteur ?
Vous pouvez souscrire votre assurance emprunteur sur cardif.fr. Ce type de contrat offre une couverture face aux imprévus de la vie tels qu’un décès, une perte d’autonomie irréversible, une invalidité temporaire, une incapacité de travail ou une perte d’emploi. En cas de perte d’autonomie ou de décès, l’assurance peut prendre en charge le montant restant dû à la banque. Cela évite que la famille ou les héritiers supportent cette charge financière.
Lors d’une incapacité de travail ou d’une perte d’emploi, l’assurance peut prendre en charge une partie des mensualités du prêt immobilier, selon les conditions prévues par le contrat. Pour les primo-accédants, une assurance emprunteur permet donc d’éviter les difficultés financières en cas de coup dur. Elle offre une véritable sérénité au quotidien. Dans tous les cas, il est important de vérifier les garanties incluses et les exclusions, ainsi que les franchises et les délais de carence. Certaines assurances ne couvrent par exemple pas les périodes de chômage volontaire ou les arrêts de travail liés à des maladies déjà existantes.
Combien coûte une assurance emprunteur ?
Le coût de l’assurance emprunteur dépend naturellement des garanties incluses dans le contrat, mais pas seulement. Le tarif est aussi influencé par d’autres facteurs déterminants, comme l’âge et l’état de santé du ou des emprunteurs. Un jeune couple de co-emprunteurs en bonne santé bénéficie souvent de tarifs plus attractifs, tandis qu’une personne plus âgée ou avec des antécédents médicaux doit s’attendre à une prime d’assurance majorée. Le coût varie également en fonction du montant et de la durée du prêt immobilier. Si vous exercez une profession à risque, comme artisan du BTP, militaire ou pompier, certaines assurances peuvent appliquer une surprime ou exclure certaines garanties.
Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine donne la possibilité à tous les emprunteurs de changer d’assurance à tout moment, sans forcément attendre le premier anniversaire du contrat. C’est aussi une façon de renégocier son assurance emprunteur afin d’obtenir un tarif plus avantageux. Le montant de la cotisation n’est pas négligeable dans le budget d’un ménage, surtout en considérant la durée totale d’un prêt immobilier. Sur 15, 20 ou 25 ans, la différence entre un contrat cher et plus compétitif peut en effet être considérable et représenter plusieurs milliers d’euros. En comparant régulièrement les offres, vous pouvez réaliser des économies substantielles sur le long terme.
Choisir une assurance emprunteur : trois erreurs courantes à éviter
La sélection d’une assurance emprunteur ne doit pas s’improviser. La première erreur est de prendre un contrat inadapté qui ne couvre pas les risques réels auxquels sont exposés les emprunteurs, ce qui peut aboutir à de mauvaises surprises en cas de difficultés. Il est très important d’analyser les garanties, exclusions et délais de carence avant de signer quoi que ce soit.
La deuxième consiste à ne pas répondre correctement au questionnaire médical souvent demandé par l’assureur. Une déclaration inexacte peut conduire à un refus d’indemnisation ou à la résiliation du contrat.
La troisième erreur est de ne pas renégocier son contrat en cours. La loi Lemoine vous permet de résilier votre contrat à tout moment. Vous pouvez ainsi vous tourner vers un nouveau contrat qui présente des conditions plus avantageuses. Comparer régulièrement les offres permet d’économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour les primo-accédants ?
En théorie, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Aucune loi en France ne l’impose. En pratique toutefois, les banques l’exigent la plupart du temps. Souscrire une assurance emprunteur est une condition quasi incontournable pour obtenir un financement pour un projet immobilier, en particulier dans le cas des primo-accédants. Les établissements prêteurs cherchent en effet à se protéger contre le risque de non-remboursement du crédit en cas de problème majeur, comme une invalidité ou un décès. L’emprunteur peut cependant opter pour une assurance différente de celle proposée par la banque, ce qui permet de réaliser des économies. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance, permise par la loi Lagarde de 2010. Cette possibilité est un véritable atout pour les primo-accédants, qui peuvent ainsi trouver la couverture la plus avantageuse en fonction de leur profil.
