Le rachat de crédits est une opération financière très appréciée en France pour ses nombreux avantages. Il vous permet avant tout de sortir d’une mauvaise passe financière. Comment fonctionne ce type de prêt bancaire ? En quoi est-ce une solution contre le surendettement ? Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur le fonctionnement du rachat de crédits.
Qu’est-ce que le rachat de crédits et comment fonctionne-t-il ?
Aussi appelé restructuration ou regroupement de dettes, le rachat de crédits consiste à réunir plusieurs prêts en un seul. Dans la pratique, vous faites une demande de crédit auprès d’un organisme financier dans le but de racheter tous vos autres prêts en cours. Qu’il s’agisse de vos crédits conso, d’un prêt auto ou d’un crédit immobilier, l’organisme se sert de votre nouvel emprunt pour anticiper leur remboursement. Vous avez ainsi une seule mensualité à payer auprès d’un seul interlocuteur, ce qui vous permet de bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt.
De plus, la durée de remboursement est rallongée, ce qui vous aide à réduire vos mensualités pour avoir un reste à vivre acceptable. Cela améliore également votre pouvoir d’achat. Par ailleurs, le rachat de crédits se fait en fonction de certains critères et sous certaines conditions. C’est pour cela qu’il est nécessaire de faire une simulation pour vérifier si vous y êtes éligible. Cela vous permet aussi de mieux définir les modalités de votre nouvel emprunt qui seront à votre avantage. Vous pouvez faire une simulation sur une plateforme en ligne spécialisée.
En effet, une simulation de rachat de crédits vous aide à calculer votre capacité d’emprunt, vos mensualités et votre taux d’endettement. Une plateforme fiable vous permet de gagner du temps tout en faisant des économies. En quelques minutes, la faisabilité de votre projet est étudiée. Grâce à un outil de simulation de prêt en ligne, il est plus facile de choisir les meilleurs taux d’intérêt. Pour que votre dossier de rachat de crédits soit validé, il est important que la durée restante du prêt en cours soit supérieure à celle écoulée. Vous devez également justifier d’une meilleure situation financière par rapport au moment où vous avez contracté votre prêt.
Les avantages du rachat de crédits
Le rachat de crédits offre de nombreux avantages aux personnes qui sont dans une situation de surendettement ou à celles qui veulent simplifier leur gestion financière.
Évitez le surendettement
L’accumulation de crédits de différentes natures peut vite entraîner une situation de surendettement. Même un simple imprévu entraînant une diminution de vos revenus peut vous exposer à un risque de surendettement. Un rachat de crédits est une bonne solution pour éviter cette situation difficile. Il vous permet en effet d’étaler vos remboursements sur une période plus longue. Par exemple, si vous deviez rembourser vos anciens prêts sur une période de 15 ans, le rachat de crédits pourrait vous permettre d’étaler cette période sur 20 ans.
Vos mensualités sont ainsi diminuées, ce qui vous permet de subvenir à vos autres besoins quotidiens plus facilement. Une situation de surendettement peut avoir des conséquences graves sur les finances de votre ménage. Il est alors nécessaire d’envisager un rachat de crédits si vous constatez que vous avez des difficultés à rembourser vos prêts. Vous devez agir vite, notamment quand vous pensez que la situation peut générer une interdiction de prêt bancaire. Un rachat de crédits peut être impossible si vous vous retrouvez dans une telle situation.
Regroupez vos crédits pour avoir une mensualité unique
Il peut être parfois difficile de gérer plusieurs prêts à la fois. Dans un seul mois, vous pouvez avoir à payer vos différentes échéances de crédits à des dates variées. Il est plus facile dans ces situations d’oublier une date, ce qui peut vous causer des ennuis de trésorerie par la suite. La meilleure solution pour pallier ce problème est d’avoir recours au rachat de crédits.
Il vous permet de regrouper tous vos prêts à la consommation et vos crédits immobiliers en un seul. Cela vous aide à avoir une vision beaucoup plus claire de vos finances. Vous avez désormais un seul crédit à rembourser, une seule mensualité et un seul interlocuteur à votre écoute. De plus, vous avez une seule date pour procéder à votre remboursement et la gestion devient ainsi plus simple.
Un apport supplémentaire de trésorerie
En fonction de votre situation personnelle, vous pouvez profiter d’un rachat de crédits pour financer un nouveau projet. Il peut s’agir de l’achat d’une nouvelle voiture, de la construction d’une piscine ou du remplacement d’un appareil électroménager. Le montant d’un rachat de crédits correspond normalement au capital restant dû sur les prêts en cours. Dans ce cas spécifique, l’organisme de rachat accorde à l’emprunteur une somme supplémentaire, ce qui constitue un apport de trésorerie. Cette somme supplémentaire n’a souvent pas de graves conséquences sur le remboursement, car le taux est plus bas et la durée plus longue.
Profitez des meilleurs taux et d’une assurance emprunteur unique
Les taux d’intérêt sur les marchés financiers diminuent au fil des temps. C’est pourquoi il est très probable qu’ils soient plus bas au moment de la souscription de votre rachat de crédits. Vous bénéficiez alors de taux moins élevés en regroupant vos anciens prêts en un seul. Cette solution vous permet de faire d’énormes économies sur le coût global de votre rachat de prêts.
Par ailleurs, une assurance emprunteur est automatiquement exigée par les banques et les organismes prêteurs. Quand vous avez plusieurs crédits en cours, vous devez également souscrire beaucoup d’assurances emprunteur. Cela augmente inévitablement le poids de votre endettement. Toutefois, grâce au rachat de prêts, vous souscrivez un seul contrat d’assurance emprunteur. Par conséquent, vos dépenses sont considérablement réduites.
Les risques liés au rachat de crédits
Malgré les nombreux avantages qu’offre un rachat de prêts, il n’est pas sans risques. Le coût total de cette opération peut devenir plus élevé. L’emprunteur doit rembourser les mensualités sur de nombreuses années. Il risque de s’asphyxier financièrement sur le long terme à cause des remboursements incessants. Cela peut être encore plus grave si le rachat de crédits est effectué à taux variable. Quand le taux monte, le montant des mensualités augmente inévitablement. L’emprunteur peut être exposé à un risque de surendettement à l’avenir, même s’il l’évite au moment du rachat.
Enfin, pour regrouper les emprunts en cours, le nouvel organisme prêteur doit dédommager les anciens financeurs. Les coûts qu’engendrent ces opérations sont ensuite répercutés sur le taux annuel effectif global du nouvel emprunt. Par exemple, les frais de pénalités de remboursement anticipé peuvent être appliqués. Pour un crédit immobilier, ces frais peuvent atteindre 3 % du capital restant dû, ce qui est une somme non négligeable.
Sources :
https://selectra.info/finance/guides/rachat-credit
https://www.solutis.fr/faq/comment-passe-rachat-credit.html
https://www.empruntis.com/rachat-credits/mon-projet-de-refinancement/pourquoi-faire-un-rachat-de-credits/rachat-credit-avantages-inconvenients.php
https://www.magnolia.fr/actualites/immobilier/rachat-credit-solution-pour-faire-baisser-taux-endettement-2022
https://www.solutis.fr/faq/comment-passe-rachat-credit.html
