Le rachat de crédits encore appelé restructuration de dette est une technique qui consiste à regrouper tout ou partie de ses prêts en un seul. Il permet à un débiteur de négocier un nouvel emprunt auprès d’un établissement bancaire pour le financement de ses projets. Découvrez les avantages qu’offre un regroupement de crédits et la marche à suivre pour la mise en place de cette opération financière.
Le principe du rachat de crédits
Le rachat de crédits est une démarche par laquelle un organisme financier regroupe toutes les dettes d’un débiteur en un seul et même prêt. En d’autres termes, lorsque vous effectuez un regroupement de crédits auprès d’un établissement financier, ce dernier se charge de rembourser vos différents prêts en cours en les rachetant. Cette transaction se fait en général dans une nouvelle structure financière et permet à l’emprunteur de bénéficier de meilleures conditions d’emprunt. Les modalités de remboursement sont adaptées à son profil et à ses besoins. Effectuer un rachat de crédits permet de bénéficier de nombreux avantages.
Gérez mieux vos finances avec une mensualité unique
Avoir plusieurs prêts à payer au cours d’un seul mois peut parfois être difficile à supporter. Vous pouvez alors souscrire un rachat de crédits pour alléger le poids de vos charges mensuelles en ayant un seul et unique prêt en cours. Cela vous permet de bénéficier d’une mensualité à verser à un seul créancier (organisme financier). La mensualité unique, en plus d’être rassurante, facilite la gestion de vos finances. En effet, elle vous permet d’assainir vos comptes et d’avoir une idée précise de vos activités financières. De plus, elle vous aide à éviter les retards de paiement, les agios et les rejets de prélèvements.
Évitez le surendettement
Le cumul de plusieurs crédits peut facilement conduire à une situation de surendettement. Lorsque vous effectuez une opération de rachat de crédits, vous avez la possibilité de faire baisser votre taux d’endettement tout en ayant une certaine sérénité financière.
Quels projets financer avec un rachat de crédits ?
Un rachat de crédits peut être nécessaire dans diverses situations. Un emprunteur peut opter pour cette solution s’il souhaite épargner, financer un nouveau projet ou s’il a du mal à faire face à ses dépenses mensuelles. En effet, effectuer un regroupement de crédits vous donne la possibilité de financer la réalisation d’un nouveau projet en plus de vos prêts en cours. Il peut s’agir de :
- projets personnels (mariage, déménagement, voyages),
- études (frais de scolarité, d’inscription…),
- projet immobilier (pour un investissement locatif ou non).
Un rachat de crédits peut associer des prêts à la consommation à un prêt immobilier existant. Le projet choisi peut se faire sous la forme d’un nouvel emprunt affecté ou d’une trésorerie libre. L’intégration d’une trésorerie supplémentaire dans le regroupement de crédits dépendra de la situation financière de l’emprunteur.
Les démarches à suivre pour faire une demande
Comme pour toute autre demande de prêt classique, un regroupement de crédits se fait en plusieurs étapes. Pour faire votre demande, il vous faudra d’abord trouver le bon organisme financier. Ces établissements sont en général peu connus et il est souvent difficile de savoir à qui s’adresser. C’est pour cela qu’il est recommandé de recourir à un expert en rachat de crédits tel qu’un courtier pour être mieux orienté.
La constitution de votre dossier
Pour constituer votre dossier, il vous faudra fournir certains documents importants. Ces derniers vous aideront à justifier votre situation personnelle et familiale, votre niveau de revenus, votre situation patrimoniale et votre lieu de résidence. Il est important de présenter l’ensemble de ces éléments dans un dossier solide et complet dans les meilleurs délais pour éviter de retarder la procédure.
L’analyse de votre dossier
Après la constitution du dossier, le courtier se chargera d’étudier et d’analyser précieusement toutes les pièces fournies. Il aura également pour rôle de défendre votre dossier auprès des établissements prêteurs pour donner une chance à votre demande de regroupement de crédits d’être accepté. Une fois le dossier déposé auprès de l’organisme financier, un agent de cette structure se chargera de vérifier si votre profil correspond aux attentes de son organisation.
L’accord et la signature de l’offre de rachat
Si votre dossier est accepté, l’étape suivante sera celle de l’accord et la signature. Votre courtier vous expliquera en toute transparence le contenu de l’offre de regroupement afin que vous ayez une idée claire de celle-ci avant de la signer. Vous disposez d’une période de rétraction qui varie entre 10 et 14 jours à compter de la réception de l’offre en fonction du type de rachat de crédits effectué. Une fois ce délai passé, votre offre est immédiatement validée.
La mise à disposition des fonds
Une fois le projet de regroupement de crédits finalisé, l’organisme financier, après avoir regroupé vos prêts, procédera au paiement de vos différentes dettes auprès des établissements concernés. Le déblocage de fonds servira à payer vos encours. Vous n’aurez alors plus qu’un crédit à rembourser avec des mensualités faibles, un taux d’endettement plus bas et une durée de prêt allongée.
Comment choisir un organisme pour un rachat de crédits ?
Le choix de l’organisme de rachat de crédits ne s’improvise pas. Vous devez prendre en compte un certain nombre de critères pour trouver le bon établissement.
Comparez les taux proposés
Le taux annuel de votre prêt déterminera le coût global de l’opération de rachat de crédits. C’est un élément qui varie d’un organisme financier à un autre. Plus le taux appliqué est élevé, plus le coût global de votre rachat le sera. Il est alors primordial de comparer les taux des organismes avant de faire un choix définitif. Un écart de 0,5 % peut sembler insignifiant, mais sur le long terme, représenter des milliers d’euros à rembourser.
Analysez toutes les conditions proposées
Avant de vous engager avec un organisme, il est important d’analyser les conditions que ce dernier propose dans son offre. Une prise de connaissance de ces conditions peut vous permettre d’éviter un impact négatif sur vos finances à l’avenir. Ces conditions peuvent concerner la durée du regroupement de crédits (plus elle est longue, plus votre crédit sera onéreux), les mensualités à payer pour ne pas affecter votre niveau de vie.
Consultez les avis clients
Les avis clients permettent d’avoir une idée sur la qualité des services proposés par une structure financière. Pour choisir votre organisme de regroupement de crédits, vous pouvez ainsi consulter les différents avis laissés par d’autres emprunteurs sur son site. Cela vous permettra de connaître la réputation de l’établissement et de savoir s’il offre réellement les services qu’il propose.
