L’installation dans une colocation implique non seulement le partage des espaces de vie, mais aussi la mutualisation de certaines dépenses et de facto une gestion financière commune. Plusieurs outils permettent aux colocataires de budgétiser équitablement leurs frais partagés, parmi lesquels le compte joint. S’il est beaucoup utilisé par les couples, il est également très adapté à la colocation en raison de sa facilité d’utilisation et ses autres avantages.
Comment fonctionne un compte joint dans le cas d’une colocation ?
Rappel : qu’est-ce qu’un compte joint ?
Un compte joint est un compte bancaire ouvert et administré par au moins deux personnes : les cotitulaires. Il n’est pas réservé aux couples : le compte joint peut être ouvert par n’importe qui (sans obligation de lien de parenté) et les cotitulaires peuvent être deux, trois ou quatre en fonction des banques. Il peut donc également être utilisé par des amis, des associés ou des colocataires. Il peut prendre la forme d’un compte courant, mais aussi d’un livret d’épargne, d’un compte titres ou d’un compte à terme (ces solutions d’investissement sont très peu utilisées en colocation, à l’inverse du compte courant commun).
Les moyens de paiement du compte joint
Le compte joint peut être particulièrement adapté à la colocation en raison de la diversité des moyens de paiement, qui sont accessibles à tous les cotitulaires :
- Chacun peut réaliser les opérations bancaires classiques sans l’aval des autres bénéficiaires : dépôts, retraits, virements, autorisations de prélèvement, etc.
- Chaque cotitulaire peut émettre des chèques : sur les chéquiers associés au compte, les noms des cotitulaires sont séparés de la mention “ou”.
- Chacun dispose en revanche de sa propre carte bancaire personnelle, éditée à son nom propre.
Les frais d’ouverture et de gestion du compte joint
Comme pour tout type de compte bancaire, la banque auprès de laquelle a été ouvert le compte joint peut appliquer des frais à l’ouverture et des frais de gestion. Habituellement, ils sont assez élevés dans les banques physiques traditionnelles, entre le coût des cartes et les frais de tenue de compte. Les banques en ligne sont presque systématiquement moins chères (les cartes sont souvent gratuites). L’ouverture et la gestion du compte sont par ailleurs facilitées : il est par exemple possible d’ouvrir un compte joint en ligne en quelques minutes seulement. En revanche, les banques en ligne limitent habituellement le nombre de cotitulaires à deux : il s’agit donc d’une solution privilégiée pour les petites colocations, mais généralement inaccessible quand les colocataires sont plus nombreux.
Les avantages et inconvénients du compte commun en colocation
Une gestion des dépenses communes facilitée
L’avantage principal du compte joint en colocation est bien sûr la simplicité de la gestion financière commune. En général, chaque colocataire alimente le compte d’un montant égal, en début de mois par exemple. Les fonds sont ensuite utilisés pour toutes les dépenses partagées :
- Le loyer, qu’il est parfois utile de pouvoir payer par chèque ;
- Les charges (eau, électricité, gaz, internet) majoritairement réglées par prélèvement ;
- Mais aussi les courses et les achats d’ameublement ou de petit électroménager.
Une transparence totale entre cotitulaires
Le compte joint implique une transparence totale entre les cotitulaires, ce qui peut représenter un avantage comme un inconvénient. En effet, il s’agit d’un avantage dans la mesure où il est possible de consulter chaque transaction effectuée par un colocataire et ainsi connaître en détail l’utilisation faite des fonds communs. En revanche, cette transparence peut vite se transformer en système de surveillance disproportionnée si la gestion des finances communes ne repose pas sur une forte confiance mutuelle.
Des cotitulaires solidairement responsables
Comme la transparence, la solidarité dans la responsabilité peut représenter un avantage ou un inconvénient. En effet, en cas de difficultés financières concernant le compte commun, les cotitulaires sont égaux et solidaires : ils partagent la responsabilité et doivent de fait s’entraider. En revanche, si les incidents de paiements ou les diverses dettes s’aggravent au point de déboucher sur une procédure d’interdiction bancaire, chaque cotitulaire peut devenir interdit bancaire, même sans être fautif à l’origine. L’ouverture d’un compte commun en colocation repose donc avant tout sur la confiance.
Conclusion : faut-il ouvrir un compte joint quand on s’installe en colocation ?
Le comte commun : une option viable
Le compte commun est définitivement une option viable quand on s’installe en colocation : il permet de gérer les dépenses communes de manière optimale via les différents moyens de paiement. Il est idéal pour les petites colocations composées de deux personnes, parce que la confiance s’installe facilement et que les frais sont réduits (possibilité de passer par une banque en ligne). En revanche, il est moins adapté aux grandes colocations entre inconnus, parce que la confiance est plus longue à s’installer et que les frais sont relativement élevés (obligation de passe par une banque traditionnelle).
Quelles alternatives au compte joint en colocation ?
Il existe quelques alternatives au compte commun qui sont également viables en colocation :
- Le compte indivis (ou compte en indivision) ressemble beaucoup au compte joint. Il est plus contraignant, mais aussi plus sécurisant : chaque opération doit être approuvée par tous les cotitulaires.
- Les comptes partagés proposés par les néobanques sont des alternatives intéressantes : ils sont souvent gratuits et peuvent être utilisés par un plus grand nombre d’utilisateurs.
- Les applications de gestion d’argent demandent plus de rigueur, mais permettent de gérer les dépenses communes sans avoir à ouvrir un compte bancaire : chaque colocataire enregistre ses dépenses dans l’application puis celle-ci calcule qui doit rembourser qui afin d’équilibrer les dépenses avec un minimum de virements.
