Les professions libérales n’ont pas la même protection que les salariés, et c’est pourquoi il leur est indispensable de se couvrir individuellement avec un contrat de prévoyance. Mais lequel choisir ?
Les professionnels en libéral n’ont pas le même statut que les salariés et, en cas d’arrêt involontaire de travail, d’invalidité ou de décès, ils n’ont pas les mêmes protections qu’avec le régime général.
C’est pourquoi il leur faut choisir une assurance prévoyance complémentaire. Cela leur permet de garantir leur niveau de vie, ainsi que celui de leur famille en cas d’imprévu.
De plus, un contrat d’assurance prévoyance peut compléter les versements des organismes sociaux comme la Sécurité sociale.
Contrat de prévoyance pour profession libérale : trois principaux risques couverts
Une assurance prévoyance pour profession libérale couvre trois principaux risques :
- L’incapacité de travail
La compagnie d’assurance verse à l’assuré des indemnités (elles sont soit journalières soit mensuelles). Cela permet de maintenir son niveau de vie et de continuer de payer les charges liées à son activité.
- Le décès ou la perte totale d’autonomie
Si l’assuré décède, un capital est alors versé à ses ayants droit. Il existe des options en plus, par exemple la rente éducation pour ses enfants, la rente de conjoint ou la prise en charge des frais d’obsèques.
- L’invalidité partielle ou complète
Elle est versée sous forme de rente ou de capital. Selon le type de contrat, sont prises en compte soit l’invalidité fonctionnelle soit l’invalidité professionnelle (ou bien les deux).
On peut opter pour un contrat de prévoyance par profession avec un barème d’invalidité selon sa profession. Ainsi, le taux d’invalidité est déterminé de manière adaptée.
Il existe des contrats avec des formules dédiées. Par exemple, avec la possibilité, en cas de décès d’un associé, de racheter ses parts.
D’autres formules peuvent permettre de prévoir le préjudice qui serait lié à une personne-clé de son entreprise en particulier, en cas d’incapacité, d’invalidité, ou de décès de celle-ci.
Une offre prévoyance peut aussi être sur mesure etpersonnalisée évolutive.
Comment bien choisir son contrat prévoyance pour profession libérale ?
Rien ne vaut l’avis d’un expert qui sera en mesure de prendre en compte tous les critères nécessaires comme les charges de sa société, la situation familiale du libéral, son niveau de vie, etc. Avant de faire son choix, il est important de regarder les prestations prévues, le montant des garanties (indemnitaires ou forfaitaires), les risques pris en compte, le montant des cotisations, les exclusions, les délais de franchise et de carences…
La réforme des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail
Avant le 1er juillet 2021, les professionnels libéraux ne percevaient aucune indemnisation de leur régime obligatoire pendant les 90 premiers jours de leur arrêt de travail, la situation a depuis évolué et elles aussi ont le droit au versement d’indemnités journalières pour une durée maximale de 90 jours (avec un délai de carence de 3 jours).
L’argent est versé par la CPAM (Caisse Primaire d’Assurance Maladie). Pour en bénéficier, le professionnel libéral doit être rattaché à l’une des 10 caisses fédérées par CNAPVL (Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions libérales).
Malheureusement, en cas de longue maladie, ou suite à un accident grave qui nécessite un arrêt de travail qui se prolonge au-delà de trois mois, ceci ne suffit pas, d’où l’importance de souscrire à un contrat de prévoyance pour profession libérale.
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